Hoeveel spaargeld mag je hebben? De grenzen voor belasting, toeslagen en uitkering

Je mag zoveel spaargeld hebben als je wilt: er bestaat in Nederland geen wettelijk maximum. Wel zijn er grenzen waarboven iets verandert. Boven € 59.357 (2026) betaal je belasting in box 3, boven € 38.479 vervalt je huurtoeslag en met meer dan € 8.000 krijg je als alleenstaande geen bijstand.

Hoeveel spaargeld mag je hebben: alle grenzen van 2026 op een rij

Welke grens voor jou telt, hangt af van je situatie. Krijg je geen toeslagen of uitkering, dan is alleen box 3 van belang. Bijna alle grenzen kijken naar je vermogen op 1 januari van het jaar.

Hoeveel belasting betaal je over spaargeld in box 3?

Spaargeld valt in box 3 van de inkomstenbelasting, samen met beleggingen en andere bezittingen. In 2026 is het heffingsvrij vermogen € 59.357 per persoon. Fiscale partners mogen samen € 118.714 hebben. Zit je daaronder, dan betaal je niets.

Zit je erboven, dan rekent de Belastingdienst niet met de rente die je echt kreeg, maar met een vast (forfaitair) rendement. Voor banktegoeden is dat in 2026 voorlopig 1,28%. Het definitieve percentage wordt begin 2027 vastgesteld. Voor beleggingen en andere bezittingen geldt 6,00%, voor schulden voorlopig 2,70%. Over het berekende voordeel betaal je 36% belasting.

Rekenvoorbeeld

Stel: je bent alleenstaand en had op 1 januari 2026 € 100.000 spaargeld en verder niets. Het fictieve rendement is dan 1,28% van € 100.000 = € 1.280. Je vermogen boven de vrijstelling is € 40.643, ofwel 40,6% van het totaal. Dat deel van het rendement wordt belast: ongeveer € 520. Daarover betaal je 36%, dus rond € 187 belasting. Met het voorlopige percentage, want het definitieve kan nog iets afwijken.

Tegenbewijsregeling: werkelijk rendement

Was je werkelijke rendement lager dan het forfaitaire rendement? Dan kun je de Belastingdienst vragen om met je werkelijke rendement te rekenen. Dat heet de tegenbewijsregeling. Voor spaarders speelt dit vooral als de rente op je rekening lager was dan het forfait. De rente die je kreeg staat op het jaaroverzicht van je bank. Lees ook hoe lang je een jaaropgave moet bewaren, want je hebt die stukken nodig als de Belastingdienst om bewijs vraagt.

Wat verandert er in 2027?

Op Prinsjesdag werd voor 2027 een heffingsvrij vermogen van € 60.098 genoemd. Kort daarna stelde het kabinet voor om de vrijstelling in 2027 juist te verlagen naar € 30.846 per persoon (€ 61.692 voor partners) en het forfait voor overige bezittingen te verhogen naar naar verwachting 7,87%. Dit is op het moment van schrijven (oktober 2026) een voorstel: de Tweede en Eerste Kamer moeten er nog over stemmen. Vanaf 2028 wil het kabinet overstappen op een heffing over werkelijk rendement; ook die wet is nog niet definitief.

Hoeveel spaargeld mag je hebben voor toeslagen?

Bij toeslagen werkt de grens anders dan bij box 3. Het is alles of niets: kom je er één euro boven, dan vervalt je recht op de toeslag voor het hele jaar. Dienst Toeslagen kijkt naar je vermogen op 1 januari 2026.

• Huurtoeslag: maximaal € 38.479 als je geen toeslagpartner hebt en € 76.958 samen met een toeslagpartner. Ook elke medebewoner mag niet meer dan € 38.479 hebben.
• Zorgtoeslag: maximaal € 146.011 alleenstaand en € 184.633 met toeslagpartner.
• Kindgebonden budget: dezelfde grenzen als de zorgtoeslag.

Onder vermogen vallen je spaargeld, beleggingen en andere bezittingen in box 3, min je schulden. Ook contant geld hoort erbij. Meer daarover lees je in ons artikel over hoeveel contant geld je in huis mag hebben.

Hoeveel spaargeld mag je hebben in de bijstand?

Voor de bijstand geldt in 2026 een vermogensgrens van € 8.000 voor alleenstaanden en € 16.000 voor alleenstaande ouders en voor gehuwden of samenwonenden. Heb je meer, dan moet je eerst je eigen geld gebruiken. Woon je in een koopwoning, dan mag het vermogen in die woning daarnaast maximaal € 67.500 zijn. De gemeente beoordeelt je vermogen bij de aanvraag en kijkt daarbij ook naar bezittingen zoals een auto.

Kwijtschelding en eigen bijdrage CAK

Kwijtschelding gemeentelijke belastingen. Hier is de ruimte klein en verschilt die per gemeente. In Den Haag bijvoorbeeld mag je in 2026 bovenop een bedrag voor je vaste lasten € 1.500 spaargeld hebben als alleenstaande, € 1.800 als alleenstaande ouder en € 2.000 als echtpaar. Vraag de regels op bij je eigen gemeente of waterschap.

Eigen bijdrage Wlz. Woon je in een zorginstelling of krijg je langdurige zorg thuis, dan berekent het CAK een eigen bijdrage op basis van je inkomen en vermogen. Voor 2026 kijkt het CAK naar je vermogen in 2024. Van het vermogen boven € 36.952 (alleenstaand) of € 73.904 (met partner) telt 4% mee als inkomen. Meer spaargeld betekent dus een hogere eigen bijdrage, tot het wettelijke maximum.

Hoeveel spaargeld is veilig bij één bank?

Gaat een bank failliet, dan garandeert het depositogarantiestelsel van De Nederlandsche Bank je tegoed tot € 100.000 per persoon per bank. Bij een gezamenlijke rekening geldt die grens voor elke rekeninghouder apart, dus samen € 200.000. Let op bij banken met meerdere merknamen: vallen die onder één bankvergunning, dan tellen je tegoeden bij elkaar op. Geld uit de verkoop van je eigen woning is drie maanden na storting extra beschermd tot € 500.000. Heb je meer dan € 100.000, dan kun je het spreiden over meerdere banken.

Hoeveel spaargeld adviseert het Nibud als buffer?

De vraag is niet alleen hoeveel je mag hebben, maar ook hoeveel je nodig hebt. Het Nibud noemt geen vast bedrag voor iedereen. Hoeveel buffer je nodig hebt, hangt af van je situatie: huur of koop, wel of geen auto, wel of geen thuiswonende kinderen. Met de BufferBerekenaar van het Nibud reken je je eigen bedrag uit. De buffer is bedoeld voor onverwachte, noodzakelijke uitgaven zoals een kapotte wasmachine of autoreparatie, niet voor vakantie. Als richtlijn noemt het Nibud om ongeveer 10% van je maandinkomen opzij te zetten.

Veelgestelde vragen

Is er een maximum aan spaargeld?

Nee. Je mag onbeperkt sparen. Er zijn alleen grenzen waarboven je belasting betaalt of een toeslag of uitkering verliest.

Hoeveel spaargeld mag je belastingvrij hebben in 2026?

€ 59.357 per persoon en € 118.714 voor fiscale partners samen. Het gaat om je totale box 3-vermogen op 1 januari 2026, dus spaargeld plus beleggingen en andere bezittingen, min schulden.

Telt de spaarrekening van mijn kind mee?

Ja. Het vermogen van minderjarige kinderen geef je in box 3 op bij de ouders met gezag. Voor toeslagen telt het vermogen van je kind mee als het kind als medebewoner of op jouw aanvraag meetelt; controleer dit per toeslag bij Dienst Toeslagen.

Wat als ik op 1 januari net boven de grens voor huurtoeslag zit?

Dan heb je dat hele jaar geen recht op huurtoeslag, ook als je vermogen later in het jaar daalt. Geef een wijziging op tijd door om terugbetalen te voorkomen.

Moet ik spaargeld onder de vrijstelling toch opgeven?

Je bank geeft je saldo door aan de Belastingdienst en het staat meestal al vooraf ingevuld in je aangifte. Controleer of het klopt. Onder het heffingsvrij vermogen betaal je er geen belasting over.