BKR-registratie: wat staat er, hoe lang blijft het staan en wat betekent een codering?

Een BKR-registratie is de vermelding van een lening of ander krediet in het register van Bureau Krediet Registratie. Je krijgt er een bij elk krediet van meer dan €250 dat langer dan een maand loopt, en de gegevens blijven tot 5 jaar na het einde van het contract staan. Een registratie is meestal gewoon neutraal; pas een codering (A of een cijfer van 1 tot en met 5) laat zien dat er iets misging met betalen.

Wat is BKR?

BKR staat voor Bureau Krediet Registratie, een stichting die kredietgegevens bijhoudt in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Kredietverstrekkers melden daar welke kredieten je hebt en of je op tijd betaalt. Bij een nieuwe aanvraag zijn ze verplicht je gegevens te raadplegen.

BKR keurt zelf niets goed of af. De kredietverstrekker beslist, op basis van je inkomen, je vaste lasten en zijn eigen acceptatiebeleid. Wil je weten wat er over jou geregistreerd staat? In ons artikel over je BKR-gegevens inzien lees je hoe je je kredietoverzicht opvraagt.

Welke kredieten komen in het BKR-register?

De hoofdregel: een krediet van meer dan €250 dat langer dan een maand loopt, wordt gemeld op het moment dat je het afsluit. Volgens BKR gaat het onder meer om:

• een persoonlijke lening of doorlopend krediet, zoals de lening uit onze Freo-review;
• rood staan, als je meer dan €250 rood mag staan;
• een creditcard met een limiet boven €250;
• een telefoonabonnement met toestel, als het toestel meer dan €250 kost. Alleen het toestelkrediet wordt geregistreerd, niet de abonnementskosten;
• private lease bij maatschappijen met het Keurmerk Private Lease. Bij nieuwe contracten staat 100% van het contractbedrag geregistreerd, bij contracten van voor 1 april 2022 is dat 65%;
• een saneringskrediet en schuldhulp via de gemeente.

Wat staat er niet in?

De hypotheek op je eigen woning staat niet in het register, tenzij je 3 maanden achterloopt met betalen. Een restschuld na verkoop wordt wel geregistreerd, net als de hypotheek op een tweede woning of een verhuurpand. Je studieschuld bij DUO staat niet bij BKR. Bij een hypotheekaanvraag moet je die schuld wel zelf opgeven.

Wat is het verschil tussen een positieve en een negatieve BKR-registratie?

Een positieve registratie is niets meer dan de melding dat je een krediet hebt en netjes betaalt. Een nieuwe geldverstrekker ziet zo je lopende verplichtingen en rekent daarmee.

Een negatieve BKR-registratie ontstaat als er tijdens de looptijd iets misgaat. Dan komt er een codering bij het krediet. Voor een achterstandscode moet de kredietverstrekker je eerst schriftelijk waarschuwen, zodat je nog een laatste kans hebt om te betalen. Voor de bijzonderheidscodes 1 tot en met 5 geldt die vooraankondiging niet.

Wat betekent een BKR-codering?

Hoe lang blijft een BKR-registratie staan?

Volgens het reglement van BKR worden gegevens 5 jaar na de werkelijke einddatum van het krediet verwijderd. Dat geldt voor het hele krediet, inclusief de coderingen. Een herstelmelding op een lopend contract wordt 5 jaar na de registratie van het herstel verwijderd.

Wordt de termijn korter dan 5 jaar?

Nog niet. Het kabinet werkt aan de Wet stelsel kredietregistratie, die de regels van BKR in de wet moet vastleggen. In het concept dat in 2023 ter consultatie lag, ging de bewaartermijn van 5 naar 3 jaar. Het wetsvoorstel is in oktober 2026 nog niet bij de Tweede Kamer ingediend; in het Kamerdebat van 28 september 2026 werd indiening begin 2027 genoemd. Een ingangsdatum is er niet. Tot die tijd geldt 5 jaar, ook al melden sommige websites dat de kortere termijn al is ingegaan.

Voor schuldhulp is er wel al beweging. De VNG riep gemeenten begin 2025 op om de registratie van een goed afgeronde schuldregeling na 6 maanden te laten vervallen. Gemeenten beslissen daar zelf over, dus de termijn verschilt per woonplaats.

Wat zijn de gevolgen voor een hypotheek of lening?

Een positieve registratie verlaagt vooral het bedrag dat je nog kunt lenen. Bij een codering wordt de geldverstrekker terughoudender: hij biedt minder of wijst de aanvraag af.

Voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie zijn de regels in 2026 concreet. Met een bijzonderheidscode 1 tot en met 5 krijg je geen NHG. Een A-codering is geen blokkade als er een herstelcode bij staat, als de lening is afgelost of als de geldverstrekker bevestigt dat er geen achterstand meer is. Zonder NHG bepaalt elke hypotheekverstrekker zijn eigen beleid.

Hoe kun je een BKR-codering laten corrigeren of verwijderen?

BKR past zelf niets aan. Alleen de kredietverstrekker die de melding deed, kan haar wijzigen. De route:

1. Vraag je kredietoverzicht op en controleer per krediet de codes, data en bedragen.
2. Dien een schriftelijk verzoek in bij de kredietverstrekker. Klopt de registratie feitelijk niet, vraag dan om correctie en stuur bewijs mee, zoals betaalbewijzen en brieven. Klopt ze wel, maar raakt ze je onevenredig hard, dan kun je bezwaar maken op grond van de privacywet AVG.
3. De kredietverstrekker maakt een belangenafweging. Jouw belang bij verwijdering staat tegenover het belang dat andere geldverstrekkers je betaalgeschiedenis kunnen zien.
4. Afgewezen? Ga naar Kifid. Sinds 1 oktober 2021 is het klachteninstituut Kifid het loket voor klachten over kredietregistraties; de vroegere Geschillencommissie BKR neemt geen nieuwe klachten meer aan. Voor consumenten is de procedure gratis. Je kunt ook naar de rechter stappen.

Uit uitspraken van Kifid blijkt waar het op aankomt: hoe de achterstand ontstond, of de schuld helemaal is afbetaald, of je financiën aantoonbaar stabiel zijn, hoeveel tijd er is verstreken en hoe dringend je belang is. Een huis willen kopen is op zichzelf meestal niet genoeg.

Wat verandert er door CCD2 en achteraf betalen?

De herziene Europese richtlijn consumentenkrediet (CCD2) moet uiterlijk 20 november 2026 worden toegepast. De Tweede Kamer nam de Implementatiewet op 6 oktober 2026 aan. De Eerste Kamer moet nog stemmen; de ingangsdatum volgt bij koninklijk besluit.

Wat er volgens het wetsvoorstel en de Kamerbehandeling verandert:

• Achteraf betalen valt onder de kredietregels. Aanbieders zoals in onze Riverty-review moeten je kredietwaardigheid toetsen en daarvoor BKR raadplegen.
• De ondergrens van €250 voor die raadpleging verdwijnt. Ook bij kleine bedragen kijkt de aanbieder dus in het register.
• De registratiegrens van €250 blijft voorlopig staan. Een kleine aankoop op achteraf betalen levert daardoor niet automatisch een BKR-registratie op. De Tweede Kamer heeft gevraagd die grens opnieuw te bekijken.
• Na een achterstandsregistratie moet je binnen 30 dagen worden geïnformeerd.

Hoe achteraf betalen precies in het register komt, wordt nog uitgewerkt. Details kunnen dus nog verschuiven.

Veelgestelde vragen

Is een BKR-registratie altijd negatief?

Nee. De meeste registraties zijn positief: ze laten alleen zien dat je een krediet hebt en op tijd betaalt. Negatief wordt het pas met een A of een bijzonderheidscode.

Hoe lang blijft een negatieve BKR-codering staan?

Tot 5 jaar na de werkelijke einddatum van het krediet. Bij een lopend krediet met een herstelde achterstand verdwijnt de melding 5 jaar na de registratie van het herstel.

Kan ik een hypotheek krijgen met een BKR-codering?

Soms. Met NHG kan het in 2026 bij een herstelde of afgeloste A-codering, niet bij de codes 1 tot en met 5. Zonder NHG beslist de geldverstrekker zelf.

Kan BKR mijn codering verwijderen?

Nee. Alleen de kredietverstrekker die de codering plaatste, kan dat. Kom je er niet uit, dan kun je naar Kifid of de rechter.