Zakelijke lening zonder jaarcijfers: welke opties heb je en wat kost het?

Ja, je kunt zakelijk geld lenen zonder jaarcijfers. Online financiers zoals BridgeFund, Floryn, Qeld en Swishfund kijken naar je banktransacties van de afgelopen 3 tot 12 maanden in plaats van naar een jaarrekening. Dat gaat snel, maar het kost meestal een percentage per maand, wat omgerekend vaak 15 tot meer dan 30 procent per jaar is. Voor echte starters zonder omzetgeschiedenis is Qredits vaak de logischere route.

Waarom vraagt de bank om jaarcijfers?

Een bank wil weten of je kunt terugbetalen. Jaarcijfers tonen je winst, eigen vermogen en bestaande schulden. Bij New10, de online lener van ABN AMRO, moet je bijvoorbeeld een positief eigen vermogen hebben en winstgevend zijn. New10 vraagt een recente definitieve jaarrekening, behalve bij een eenmanszaak die minder dan €100.000 leent.

Voor een starter of zzp’er die net begint is dat lastig: er is nog geen jaarrekening. ABN AMRO verwijst startende ondernemers daarom naar Qredits, “zelfs zonder jaarcijfers”.

Hoe beoordelen online financiers je zonder jaarrekening?

Online financiers kijken naar wat er echt op je zakelijke rekening gebeurt: omzet, vaste lasten, terugkerende betalingen en eventuele achterstanden. Je levert die gegevens aan als bestand uit je bankomgeving (MT940) of via een PSD2-koppeling, waarmee je de financier eenmalig inzage geeft. Swishfund en Floryn noemen PSD2 expliciet; BridgeFund vraagt een MT940-bestand van 12 maanden of een PSD2-koppeling.

Voordeel: vaak binnen een dag een aanbod. Nadeel: de financier neemt meer risico en rekent dat door in de prijs.

Welke aanbieders lenen zonder jaarcijfers? Vergelijking 2026

Onderstaande gegevens komen van de eigen websites van de aanbieders, gecontroleerd in oktober 2026. Voorwaarden veranderen regelmatig; het persoonlijke aanbod en het Uniform Kredietoverzicht (UKO) zijn leidend.

Meer achtergrond per aanbieder lees je in onze reviews van BridgeFund, Floryn, Qeld, Swishfund, New10, Capilex en YouLend.

Waar de websites zichzelf tegenspreken

• BridgeFund eist €50.000 omzet en 1 jaar bestaan, maar de starters-FAQ noemt 6 maanden en €35.000. Eén pagina zegt “tot €100.000” zonder jaarcijfers, een andere vraagt ze pas boven €1 miljoen omzet. Vervroegd aflossen kan “altijd”, maar een FAQ noemt een vergoeding van 25% van de toekomstige rente.
• Qeld noemt een looptijd van 1 tot 36 maanden en tegelijk “geen bindende looptijd”.
• Swishfund zegt op de ene plek dat vervroegd aflossen boetevrij is, en op een andere plek pas na 25% van de looptijd.
• New10 noemt meestal 6 tot 12% rente, maar in één FAQ 5 tot 12%.
• Capilex noemt 12 tot 60 maanden, terwijl de FAQ spreekt van “in beginsel tot 12 maanden”.
• YouLend geeft op de Nederlandse site alle bedragen in Britse ponden.

Wat kost een zakelijke lening per jaar als je maandtarieven omrekent?

Online financiers noemen vaak een tarief per maand, banken een rente per jaar. Zo reken je om:

1. Keer twaalf. 1% per maand is minstens 12% per jaar, 2,6% per maand (het voorbeeldtarief van het BridgeFund-krediet) minstens 31%.
2. Kijk waarover het percentage gaat. Wordt het berekend over het oorspronkelijke bedrag terwijl je al aflost, dan betaal je over steeds meer geld dat je niet meer hebt.
3. Tel eenmalige kosten op. Een afsluitvergoeding van 2% bij een lening van een jaar maakt de lening nog eens ongeveer 2 procentpunt duurder.

Een voorbeeld van BridgeFund zelf: €40.000 lenen tegen 1,3% per maand, terugbetalen in 24 maanden met €504,62 per week. Je betaalt in totaal €52.480, dus €12.480 aan kosten. Dat is precies 1,3% van €40.000 maal 24 maanden. Omdat je ondertussen aflost, komt dat volgens onze eigen berekening neer op een effectieve rente van ongeveer 33% per jaar, en niet op de 15,6% die “keer twaalf” suggereert.

Ter vergelijking: New10 rekent 6 tot 12% per jaar en Qredits 9,95% per jaar voor een microkrediet (2026). Swishfund toont voorbeelden met een premie van 1,7% en 2,75% per maand, bovenop 2% afsluitvergoeding.

Welke alternatieven zijn er?

Rekening-courantkrediet bij je bank

Met een rekening-courantkrediet mag je rood staan op je zakelijke rekening. Kleine limieten zijn vaak eenvoudig te regelen; voor grotere bedragen vraagt de bank doorgaans jaarcijfers. Online is Floryn een variant hierop: je neemt op wat je nodig hebt en betaalt rente over het opgenomen bedrag.

Qredits voor starters

Qredits verstrekt microkrediet tot €50.000 aan starters en bestaande ondernemers, met een looptijd van 1 tot 10 jaar. De rente is in 2026 9,95% per jaar, met eenmalige behandelkosten van €375 tot €850. Je hebt wel een goed ondernemingsplan nodig. Voor €50.000 tot €250.000 is er het MKB Krediet.

Crowdfunding

Je haalt geld op bij veel investeerders via een platform. Platforms hebben sinds de Europese regels van 2021 een AFM-vergunning nodig. Reken op een langere voorbereiding en een openbare pitch.

Factoring

Zit je geld vast in openstaande facturen? Een factormaatschappij betaalt een groot deel daarvan direct uit en int het geld bij je klant.

Leasing

Voor een bus, machine of inventaris is lease vaak eenvoudiger dan een lening, omdat het object zelf de zekerheid is.

Persoonlijke borg: wat betekent dat voor jou?

Met een persoonlijke borg sta je privé garant als je bedrijf niet kan betalen. Bij een bv is dat het belangrijkste risico: de beperkte aansprakelijkheid van de bv vervalt dan voor dat bedrag. Floryn vraagt bij een bv standaard 25% van het krediet als borg, met een minimum van €25.000. Swishfund vraagt altijd een persoonlijke garantie. In de algemene voorwaarden van BridgeFund en New10 staat dat alle contractpartijen hoofdelijk aansprakelijk zijn en dat de financier extra zekerheden kan vragen.

Bij een eenmanszaak of vof ben je sowieso privé aansprakelijk. Een zakelijke lening kan dan ook in het BKR terechtkomen; New10 meldt zo’n lening bijvoorbeeld bij het BKR vanaf €1.000. Lees meer over BKR-registraties en hoe lang ze blijven staan.

Checklist: zo vraag je een lening zonder jaarcijfers aan

• KvK-uittreksel en zakelijke bankrekening (geen privérekening).
• Bankafschriften of MT940-bestand van 3 tot 12 maanden, of toestemming voor een PSD2-koppeling.
• Btw-aangiftes van het afgelopen jaar (soms gevraagd).
• UBO-gegevens en een overzicht van bestaande schulden.
• Een duidelijk doel en bedrag: leen niet meer dan je nodig hebt.
• Het Uniform Kredietoverzicht van minstens twee aanbieders, vergeleken op totaalbedrag.
• Controle op persoonlijke borg, boete bij vervroegd aflossen en wekelijkse of maandelijkse incasso.

Houd je administratie op orde; zie ook bewaartermijnen voor je administratie.

Veelgestelde vragen

Kan ik als starter zonder omzet geld lenen?

Bij de meeste online financiers niet: zij willen minimaal 6 tot 12 maanden omzet zien. Qredits is gericht op starters, maar vraagt een ondernemingsplan.

Is 1% per maand hetzelfde als 12% per jaar?

Nee, het is minimaal 12%. Wordt het percentage over het oorspronkelijke bedrag berekend, dan ligt de effectieve rente veel hoger.

Kan ik eerder aflossen?

Meestal wel, maar de voorwaarden verschillen. Bij New10 en Qeld kan het zonder kosten, bij Swishfund pas boetevrij na 25% van de looptijd. BridgeFund noemt in een FAQ een vergoeding van 25% van de toekomstige rente.

Heb ik als zzp’er een persoonlijke borg nodig?

Als eenmanszaak sta je al privé garant voor zakelijke schulden. Een aparte borg speelt vooral bij een bv.